Eva Jahelka Filipp z Wealth Effect Management: Čo si dohodnúť pred svadbou?

Hovorí sa, že láska hory prenáša. Pokiaľ však ide o financie, je potrebné myslieť prakticky a vytvárať si v živote svoj vlastný vankúš. Na čo by podľa teba mala myslieť každá žena ešte predtým, ako sa svojím zväzkom právne a majetkovo spojí s budúcim partnerom?

Láska môže byť silným a krásnym spojením — je však nevyhnutné myslieť aj prakticky a triezvo. Kým sa žena rozhodne spojiť svoj život s partnerom, mala by zvážiť niekoľko kľúčových oblastí: hodnoty a životný štýl, komunikácia a riešenie konfliktov, plány do budúcnosti a emocionálna zrelosť.

Odpovede na tieto otázky sa postupne kryštalizujú ešte pred samotným uzatvorením manželstva. Je však jedna oblasť, ktorá sa manželstvom mení zásadne, a to z právneho aj majetkového pohľadu — financie. Budúci manželia by si mali vyjasniť minimálne nasledovné:

• Príjmy a výdavky: Navzájom si povedať o svojich príjmoch a výdavkoch a urobiť si prehľad o ich celkovej finančnej situácii.
• Spoločný či individuálne účty: Rozhodnúť sa, či budú mať spoločný bankový účet alebo si ponechajú aj individuálne účty plus si stanoviť jasné pravidlá.
• Dlhy: Vyhnúť sa prekvapeniam, povedať si navzájom o svojich dlhoch a spoločne sa dohodnúť na ich strategickom splatení.
• Ciele: Definovať spoločné finančné ciele, ako napríklad kúpa domu, dovolenka či sporenie na dôchodok, a zadefinovať si cestu, ako ich dosiahnuť.
• Výpadok príjmu: V prípade materskej dovolenky je dôležité dohodnúť sa, ako budú partneri financovať domácnosť počas tohto obdobia a akou formou budú pokračovať v investíciách oboch manželov.

Spoločné zodpovedanie týchto otázok a vytvorenie pevného finančného základu môže pomôcť zabezpečiť, aby láska a manželstvo boli tiež sprevádzané finančnou stabilitou a bezpečím oboch partnerov.

canva/dapaimages

Na čo z tvojej skúsenosti ženy zabúdajú najviac?

Na seba. Na vlastné potreby a ciele, na vlastnú finančnú budúcnosť, na vlastnú ochranu pred rizikami a neraz aj na nastavenie zdravých hraníc.

Ženám je prirodzená starostlivosť o iných a nie je nezvyčajné, že pritom zabudnú samé na seba. Ženy pritom majú ešte aj v dnešnej dobe stále v priemere nižšie platy ako muži. Majú výpadky príjmu na materskej a rodičovskej dovolenke a v neposlednom rade tiež žijú dlhšie. Ak chcú ženy prežiť naplnený život podľa svojich predstáv, je potrebné sa na to pripraviť — a to so sebou nevyhnutne prináša nutnosť myslieť na dôchodok a tiež osobné úspory a investície, ktoré zabezpečia finančnú nezávislosť aj v neskoršom veku.

Ďalšou oblasťou, ktorú ženy často zanedbávajú, je ochrana pred finančnými rizikami. Sem spadá poistenie, právne zabezpečenie a vytvorenie núdzového fondu. Tieto prvky sú však kľúčové pre ochranu majetku a zabezpečenie finančnej stability v prípade nečakaných udalostí, ktoré môžu nastať.

Štatisticky veľké percento žien ostáva v manželskom zväzku aj napriek nezdravému partnerskému vzťahu len kvôli financiám. Vďaka dôslednej príprave je možné takejto situácii predísť.

Čo je podľa teba najväčšia chyba, ktorú ako ženy opakujeme?

Jednou z najväčších a opakovaných chýb u žien je zanedbávanie vlastnej finančnej nezávislosti.

Mnohé ženy do manželstva vstupujú bez dostatočného finančného vzdelania a prípravy. Pri riadení finančných záležitostí sa spoliehajú na partnera — a stávajú sa tak závislé, pretože nemajú potrebné zručnosti a sebadôveru na samostatné finančné plánovanie a fungovanie.

Ďalším kľúčovým faktorom je rodina a domácnosť; tie sú pre ženy dôležité až do takej miery, že ich často uprednostňujú pred vlastnou kariérou a príjmom. Aj keď je to pochopiteľná a ušľachtilá voľba, môže ďalej zvyšovať finančnú závislosť na partnerovi a následne ďalej sťažovať prípadný odchod z nezdravého vzťahu. Pre ženy je preto dôležité udržiavať aspoň čiastočnú pracovnú aktivitu alebo rozvíjať svoje zručnosti, aby boli v prípade potreby schopné zabezpečiť si príjem a robiť aj náročné rozhodnutia slobodnejšie.

Dôležitým nástrojom pre takýto prípad je núdzový fond. Ten môže ženám pomôcť finančne prežiť počas prechodného obdobia po odchode z nezdravého vzťahu. A naopak, bez núdzového fondu je takýto odchod veľmi ťažký. Preto by mal byť dostatočný núdzový fond prioritou v každom finančnom pláne.

V neposlednom rade — pri rozhodovaní sa, či v nefunkčnom vzťahu ostať alebo odísť — hrá veľmi podstatnú rolu strach zo zmeny a z finančnej neistoty. Je dôležité, aby ženy získali podporu, či už prostredníctvom rodiny, priateľov alebo odborníkov, ktorí im pomôžu zvládnuť prechod a získať potrebnú sebadôveru na začatie nového života.

canva/ nateemee

Kedy to podľa teba dokáže v partnerstve finančne fungovať dlhodobo a perfektne? 

Otvorená komunikácia, ochota aktívne počúvať, spoločné hodnoty a vzájomná podpora — to sú hlavné predpoklady na to, aby dokázal vzťah dlhodobo prosperovať.

Aby to klapalo aj v oblasti financií, je potrebné myslieť na:

• Stanovenie spoločných cieľov, pretože spoločné ciele posilňujú zodpovednosť, motiváciu a spolupatričnosť.
• Finančné vzdelávanie oboch partnerov tak, aby obaja chápali základné princípy a koncepty, ako sú úroky, investície, dlh či rozpočet, a aby sa spoločne vedeli lepšie rozhodnúť a znížiť tak riziko finančných chýb.
• Prípravu na neočakávané udalosti prostredníctvom vytvorenia núdzového fondu a poistenia, čo pomôže zabezpečiť finančnú stabilitu a bezpečnosť.
• Pravidelnú revíziu finančného plánu, nakoľko finančná situácia a ciele sa v čase menia.
• Dohody o veľkých finančných rozhodnutiach, akými sú kúpa domu, auta či veľké investície, by mali byť vždy odsúhlasené oboma partnermi.

Keď sú tieto podmienky napĺňané, partnerstvo môže vo finančnej oblasti dlhodobo fungovať harmonicky a úspešne.

V minulosti nás nikto neučil finančnú gramotnosť. Z troch pilierov — šetriť, zarábať a investovať — sme sa tak často dostali iba k jednému. Ako s touto témou začať už od malička? 

Ak chceme z detí vychovať finančne gramotných dospelých, je potrebné začať čím skôr.

Už od útleho veku preto deti učte, čo sú peniaze, ako sa používajú a prečo sú dôležité. Môžete im ukázať rôzne mince a bankovky, vysvetliť ich hodnotu a ako sa používajú na nákup tovarov a služieb. Používajte jednoduché príklady na vysvetlenie základných finančných konceptov, ako je šetrenie, zarábanie a utrácanie. Dajte deťom napríklad malé množstvo peňazí a nechajte ich rozhodnúť, či si niečo kúpia hneď alebo si ušetria na neskôr.

Vytvorte tiež deťom príležitosti na učenie. Teória je super, ale nielen deti sa najviac učia samotnou prácou. Dávajte deťom pravidelné vreckové alebo príležitosť zarobiť si a nechajte ich rozhodovať sa, ako so svojimi peniazmi naložia. Pomôžete im tak s pochopením konceptov rezervy, sporenia a investícií. Nechajte ich robiť chyby — a následne o nich diskutujte, aby sa nabudúce vedeli rozhodnúť lepšie.

Pomôžte deťom vytvoriť si návyk sporiť si: dajte im prasiatko alebo otvorte detský sporiaci účet. Povzbudzujte ich, aby si odkladali časť svojho vreckového alebo zarobených peňazí.

Motivujte ich a pomôžte im stanoviť si finančné ciele, či už je to kúpa novej hračky alebo výlet. To im ukáže, ako šetrenie a investovanie vedie k dosiahnutiu konkrétnych výsledkov.

Vzdelávajte ich prostredníctvom hry — je to najúčinnejšia a určite aj najpríjemnejšia forma. Používajte stolové hry a aplikácie, ktoré deti učia o financiách zábavným spôsobom. Hry ako Monopoly im pomáhajú pochopiť investovanie, správu peňazí a riziká. Môžete sa zahrať aj na obchod, kde deti môžu “nakupovať” a “predávať” tovar a precvičiť si tak matematiku a teóriu rozpočtu v praxi. Následne ich vezmite do reálneho obchodu. Porovnávajte ceny a nechajte deti rozhodnúť sa o tom, ktorý tovar si vybrať. Väčším deťom vysvetlite rozdiel medzi hotovostnou a bezhotovostnou transakciou a ako fungujú platobné karty. Nechajte ich (pod vaším dozorom) vybrať peniaze z bankomatu alebo zaplatiť za nákup vašou platobnou kartou.

Darmo budete však učiť deti o financiách, ak im sami nepôjdete príkladom. Buďte im vzorom a otvorene s nimi hovorte o peniazoch. Vysvetlite im dôležitosť a dosah ich rozhodnutí a pomôžte im stať sa zodpovednými a finančne gramotnými dospelými.

canva/ candyboximages

Ako to vyzerá u teba doma? Aký vzťah k peniazom má tvoj syn?

Snažíme sa, aby náš syn mal k peniazom zdravý vzťah a rozumel ich hodnote. Už od útleho veku sme mu detskou formou vysvetľovali koncept peňazí a históriu ich vzniku, učili ho základy šetrenia a investovania, vysvetľovali rozdiel medzi “potrebujem” a “chcem” a učili ho spôsoby zarábania peňazí.

Neskôr, keď už nadobudol základné znalosti matematiky, začal dostávať vreckové. Dohodli sme si koncept troch obálok, do ktorých si vreckové alebo inak získané peniaze rozdeľuje: obálka na investovanie, obálka na sporenie/rezervu a obálka na míňanie pre radosť.

Poskytli sme mu tak veľa príležitostí učiť sa narábať s peniazmi aj so svojimi emóciami, keď stojí v obchode pred hračkou, po ktorej túži. Na investíciách pochopil koncept zloženého úročenia. Na vlastnej koži zažil, čo je dlh a úrok. A nechali sme ho zažiť aj pocit, že obálka je prázdna — a nie je za čo kúpiť si to, čo chce. Samozrejme, skúsil si aj podnikateľský chlebíček, či už pri burze hračiek alebo predaji limonády a koláčikov v horúci letný deň.

V rámci vašej spoločnosti Wealth Effect Management sa venuješ aj deťom na školách — pripravili ste pre ne hravé vzdelávanie k finančnej gramotnosti. Čo ich zaujíma najviac? 

Pilotný krúžok finančnej gramotnosti sme mali spustený v školskom roku 2023/2024. Uchytil sa nad naše očakávania a za 7 mesiacov sme toho prebrali skutočne veľa. Začali sme históriou vývoja peňazí, ich ochrannými prvkami, pokračovali sme platobnými kartami, ľudskými hodnotami a deľbou práce a pokračovali sme cez príjmy a výdavky, vreckové, zodpovedné finančné rozhodnutia, plánovanie rozpočtu na školský výlet, sporenie a investovanie, až po marketingové manipulačné techniky a ochranu osobných údajov. Jednou z aktivít bolo aj cvičenie, kde sme sa učili, ako stanoviť cenu tovarov a služieb.

Deťom sa najviac páčili stolové hry a interaktívne počítačové hry zamerané na finančné vzdelávanie. Veľký úspech mali aj marketingové manipulačné taktiky a cvičenie s názvom “Mladý podnikateľ”. Top bola hra na bankomat, pri ktorej sme sa veľa nasmiali. Opäť raz sa potvrdilo, že deti sa najradšej učia hrou.

canva/ shisuka

Čomu naopak rozumejú najťažšie?

Najťažšie sa učili pojmy z úverového sveta. Koncept ako taký chápali dobre, ale plietli si pojmy úrok, penále, dlhová pasca a tiež rôzne druhy úverov. Išlo však o deti vo veku 9 — 10 rokov a nakoniec to zvládli skvele.

Čo je podľa teba najdôležitejšie zvážiť, keď začneme uvažovať nad „tretím pilierom“ — investovaním peňazí? 

Pokiaľ ide o investovanie, je dôležité zvážiť niekoľko kľúčových faktorov:

• Ciele a časový horizont: Je dôležité jasne si definovať investičné ciele a časový horizont, za ktorý chceme tieto ciele dosiahnuť. Krátkodobé ciele vyžadujú odlišné stratégie než dlhodobé ciele, ako je napr. dôchodok.
• Riziková tolerancia: Každý investor má inú úroveň znášania rizika. Je preto dôležité pochopiť, koľko rizika ste ochotní podstúpiť a vybrať si investície, ktoré sú s vašou rizikovou toleranciou v súlade.
• Diverzifikácia: Diverzifikácia investičného portfólia je základom pre minimalizáciu rizika. Je preto potrebné investovať do rôznych tried aktív, ako sú akcie, dlhopisy či nehnuteľnosti.
• Vzdelávanie: Pred investovaním je nevyhnutné investovať do vlastného finančného vzdelania. Pochopenie základných princípov investovania, analýza trhu a sledovanie ekonomických trendov vám umožní robiť informované rozhodnutia.
• Núdzový fond: Pred začatím investovania je potrebné mať vytvorený dostatočný núdzový fond. Tento fond by mal pokryť aspoň 3 — 6 mesiacov životných nákladov, aby ste v prípade nepredvídaných udalostí mali potrebnú finančnú rezervu.
• Prehľad: Úplným základom je však mať prehľad o vašich príjmoch aj výdavkoch. Aby ste mohli začať investovať, je potrebné míňať menej, ako zarobíte.
• Konzultácia s odborníkom: Ak nemáte dostatočné skúsenosti alebo znalosti o investovaní, vyhľadajte odborníka. Dávajte si však pozor, komu dáte svoju dôveru. Správne zvolený odborník vám pomôže zostaviť investičný plán, ktorý je v súlade s vašimi cieľmi, životnou situáciou a rizikovou toleranciou.

Investovanie je dôležitým krokom k budovaniu dlhodobej finančnej stability a bohatstva, vyžaduje si však tiež dôkladné plánovanie a informované rozhodovanie.

Článok bol vytvorený spoločnosťou Wealth Effect Management.

canva/ Getty Images Signature

Zdroj titulnej foto: canva/ Getty Images